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产业金融十连问|与传统的授信与风控模式相比,数字化模式的优点何在?

2021-10-22 10:34:20

近年来,国内不少核心企业纷纷出现财务危机,究其根本,银行的金融风险管控能力弱导致企业在借贷时出现巨大漏洞。本文就当下产业数字化加速,供应链金融数字化模式势在必行的根本原因展开讨论。

这几天,读到张化桥先生所著《金融科技乱象》一节中谈到信用的一段内容,我深表赞成。他说“信用记录是一个往后看的历史指标,不是一个展望未来的指标”

其实,我们曾经长期从事信贷工作的人回想一下工作经历,都深有体会。那些已经倒下或者正在倒下的大型民营企业,很多都是曾经的“核心企业”、“主体信用”AA+以上、年销售额成百上千亿规模的集团公司。正是在这些企业身上,银行和市场大规模的损失不计其数,究其原因,基本是看着报表,听着故事,放贷款。这些受损失的机构在目前情形下一点点办法都没有,只能做事后总结,核销坏账。
为什么会这样不堪?因为金融业缺少场景端的能力。

他山之石:

产业场景端做了啥?

以液化品供应链来说,银行不具备在工厂门口逐个清点进出车辆的能力,也不了解这些槽罐车里装了什么东西以及真实货权人是谁等关键信息。在银行的信贷资金和借款人资产之间没有一一对应的直接关系和通道。
这正是产业场景端数字化的能力和优势,一旦把供应链的商流、物流、资金流和信息流这“四流”以极细的颗粒度捆绑在一起,提供给银行的数字化风控系统验证时,任何一个供应链交付执行中的瑕疵都将被识别出来并进行异常状态的处理。
比如在一个1000辆次的槽车货物运输中,一辆执行订单融资的槽罐车脱离既定的电子围栏轨迹之后,将会被银行的数字化风控系统即刻排除在保理合同的标的物明细清单外,除非货主和运输执行单位给出解释。在这种时间轴连续,秒级采样留痕的自动化系统中,所有的逻辑都是预先设置和实时验证的,而且这种数字化模型还会随着时间的延展,不断自我学习,越来越贴近实际。这就是场景端产业数字化赋予金融风控的能力,这也是传统的授信模式与围绕所谓“核心企业”风控措施完全无法想象的场景。

66云链产业数字化应用场景
系统考虑的已经不是某一张单证的真实可靠,而是执行这些单证所表达的每一个物流行为的真实状态和可视化溯源。一旦金融数字化风控技术与产业数字化场景合二为一、深度融合时,会彻底颠覆现有模式下对信用评级与风险控制的认知,也会在一个崭新的数字化空间展现银行风控技术的水准。

蓄势待发:

按下产业金融转型加速键

所谓“魔鬼在细节中”,当我们的信审和风控人员在掌握了数字化工具、并沉入供应链真实场景设计风控细节时,他们会发现手中的工具和能力是异常强大的。现在需要的是我们适应产业数字金融的能力,更新知识结构,跟上产业数字化发展的步伐与方向。传统的金融风控和监管制度的改革势在必行,谁改的快,谁先进入这片蓝海。产业数字化的步伐不会以其他行业的准备与否为前提,就像当年在C端的移动支付创新一样,回过头来才发现原来是另外一片天地。